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金融财经 | 怎样才算「财务自由」?你可以算25倍经验法则

2019-06-07来源:58食品网



     总资产 = 每年支出x 25


  之前有位朋友问我怎样才算财务自由?希望我能提供个数字,对于这个问题在绝对数字上,我一直都没有个好的答案,因为每个人的状况都不尽相同,不过倒有个简单且通用的公式可以参考:总资产= 每年支出x 25。至于每年支出多少?丰俭由人。


  为什么是每年支出乘以25?


  一些美国财务自由讨论区都是以这数字为标竿,假设基础是根据4% Safe Withdrawal Rate SWR)这样的经验法则衍生而来的,在适当的财务规划下,从第一年资产中提取4% 来当生活费,即使在没有工作收入的情况下,整笔资产将生生不息,每年根据通膨调整也足以支应所需,不管多长的余命年假设。

  必须提醒大家,4% 安全提款率(SWR)只是经验法则,「经验」的意思就是大多数状况下是成功的,也就是偶尔可能不那么成功。而会影响这个经验法则最主要有三个变数:

  1、预期报酬率

  想要财务自由,又不想工作到死,在4% SWR 的假设下,就必须让钱工作的比你更勤奋,因为没有投资报酬,累积的财富会在少于25 年内耗尽。这部分应以整体报酬为考量,复利计算,不一定要固定收益的现金流。

  2、通膨调整率

  物价会越来越高,生活花费必须将通膨考虑进去,虽然我们无法预估多少通膨,不过也没那么严重,因为生活是有弹性的,短期的通膨并不一定会对日常有立即的冲击,但仍必须保留这样的空间。

  3、预期余命年

  活的时候生活品质很差却死得很富有,或在死之前就把钱花光,都是我们不乐见的。很多人担心自己活太久,不过真的不要想太多,长生不死需要的是更罕见的技能,这可能比学如何投资赚钱更难。


  这三个变数如何互相影响?


  我预设永远保留2 年的生活费(可以随时使用的现金),每一年过后提拨一年的生活费并依通膨进行调整,以此类推进行试算:

  通膨调整率1%(每年调高1% 生活费 ),投资报酬率5%,财产会在60 年耗尽,如果报酬率为6%,就算长生不死也花不完。

  通膨调整率2%(每年调高2% 生活费 ),投资报酬率6%,财产会在56 年耗尽,如果报酬率为7%,就算长生不死也花不完。

  通膨调整率3%(每年调高3% 生活费 ),投资报酬率7%,财产会在53 年耗尽,如果报酬率为8%,就算长生不死也花不完。

  可以看到在各种预期报酬率与通膨调整率下,25 倍年支出的资金会耗尽的年数,上面这样的试算虽然很简单,但至少提供一个架构,可以协助我们了解什么样的生活品质需要多少的报酬支撑,借此进行资产配置,寻找合适的投资工具。

  我知道会有人说如何存到25 倍年支出的资金才是重点,或抱怨财务自由是钱赚很多的人的特权,但事实并非如此,只要愿意动脑思考且身体力行的人都有机会。

  上述数字只是基本原则,如果希望在生活上更有安全感,可以在生活费上多保留一些,购买保险或在其他参数上进行一些调整,但要了解一个事实,安全感是非常昂贵的,因为多个5%10% 安全边际都不是小数字,保险也要付出成本。


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